物流金融業(yè)務(wù)模式及風(fēng)險管理研究

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一、物流金融業(yè)務(wù)模式概述

基于我國對物流金融業(yè)務(wù)模式的需求，物流金融服務(wù)要創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計。筆者在這里主要介紹三類產(chǎn)品設(shè)計。第一，是存貨類融資。這類產(chǎn)品具體有靜態(tài)抵質(zhì)押授信、動態(tài)抵制押授信和倉單質(zhì)押授信。靜態(tài)抵質(zhì)押授信主要適用于除了存貨以外，基本沒有其它適合的抵質(zhì)押物的客戶。動態(tài)抵質(zhì)押授信則是靜態(tài)抵質(zhì)押授信的延伸產(chǎn)品，主要適用于那些擁有第三方、合法的動產(chǎn)貨物，可以作為抵質(zhì)押的授信方式。倉單質(zhì)押授信適用于通過期貨交易市場進行采購或銷售的客戶。物流金融機構(gòu)只有選擇合適的物流金融產(chǎn)品，才能最大限度地降低自身運營風(fēng)險和成本，同時也可以增加自身收益；如果選擇不適合的物流金融產(chǎn)品，則將影響機構(gòu)成本收益，進而影響企業(yè)未來發(fā)展。

二、物流金融風(fēng)險管理

物流金融業(yè)為了進行風(fēng)險管理，首先需要建立一套科學(xué)合理的評估體系。評估體系的建立要考慮諸多因素：曾經(jīng)的業(yè)績、未來的發(fā)展趨勢、客戶的情況、企業(yè)生存的社會環(huán)境……只有將諸多因素考慮在內(nèi)，這樣才能建立準(zhǔn)確而完備的評估體系，監(jiān)控風(fēng)險并解決風(fēng)險。

（一）評估體系的建立原則

評估體系的建立原則無外乎一般性原則和特殊性原則。其中一般性原則主要包括如下四個方面。第一，科學(xué)性原則。風(fēng)險評估體系中各項指標(biāo)之間應(yīng)相互配合，而且不能重復(fù)，同時計算方法要科學(xué)合理。第二，個性化原則。在物流金融業(yè)務(wù)風(fēng)險評估過程中，應(yīng)針對不同的產(chǎn)品類型、不同的客戶群體，設(shè)計不同的指標(biāo)體系，這樣的結(jié)果才能更加可靠。第三，客觀性原則?？陀^性原則不僅針對評估系統(tǒng)，而且也同樣針對信貸員。無論是物還是人都要遵守客觀性原則，以客觀事實為依據(jù)，不能隨意更改評估指標(biāo)亦或是計算方法等。第四，可操作性原則。任何評估體系都要建立在可操作性的基礎(chǔ)之上，否則一切都是空談。物流金融風(fēng)險評估體系也有自身的特殊原則，主要包括三個方面。第一，系統(tǒng)性原則。物流金融業(yè)務(wù)風(fēng)險不僅與企業(yè)和產(chǎn)品情況相關(guān)，也與所在的地區(qū)、所處的經(jīng)濟周期等客觀因素相關(guān)。因此，在建立物流金融風(fēng)險評估體系時必須要將宏觀、微觀等因素都考慮在內(nèi)，只有綜合考慮各方面的指標(biāo)，才能建立完整的風(fēng)險評估體系。第二，主體債項并重原則。一般情況，借款企業(yè)還款的主要來源是產(chǎn)品銷售所獲得的現(xiàn)金。因此，在風(fēng)險評估體系中，除了考慮主體借款企業(yè)的情況，更多地也要考慮債項的情況，給予一定的風(fēng)險評估指標(biāo)權(quán)重。第三，動態(tài)過程性原則。物流金融業(yè)不同于傳統(tǒng)的金融服務(wù)，它不僅要關(guān)注貸款情況，更要關(guān)注運營過程。運營過程本身就是一個動態(tài)過程，因此，風(fēng)險評估體系中應(yīng)有與之相關(guān)的指標(biāo)。

（二）評估過程

物流金融風(fēng)險評估過程主要包括三個步驟。第一，構(gòu)建風(fēng)險評估指標(biāo)體系和標(biāo)準(zhǔn)。評估人員要綜合考慮現(xiàn)在和歷史上的數(shù)據(jù)材料，采用定量的評估標(biāo)準(zhǔn)，并將指標(biāo)的定量數(shù)值直接對應(yīng)于評分。目前，一般采用的是七級評分方法，風(fēng)險很大為1分，大為2分，較大為3分，一般為4分，較小為5分，小為6分，很小為7分。第二，明確風(fēng)險評估指標(biāo)權(quán)重并進行一致性檢驗。在物流金融風(fēng)險評估中，各項指標(biāo)的權(quán)重可以采用專家打分法確定?？梢匝垘孜毁Y深的業(yè)內(nèi)專家對風(fēng)險評估中各因素的權(quán)重進行評估，并將他們的評估求平均值獲得最后的權(quán)重指數(shù)。第三，風(fēng)險評估指標(biāo)評分。在物流金融風(fēng)險評估的具體評分過程中，對具體的評分要求做詳細(xì)說明。物流金融業(yè)務(wù)風(fēng)險評估工作具有很強的實踐性，除了按照硬性的指標(biāo)評分，在實際情況中還需不斷的經(jīng)驗積累。

作者：趙爽 單位：吉林九臺農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司公主嶺支行