新業(yè)態(tài)下網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)發(fā)展探究

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2022年4月22日，由紫金山實(shí)驗(yàn)室、中國(guó)網(wǎng)絡(luò)空間內(nèi)生安全技術(shù)與產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟主辦，中國(guó)信息通信研究院安全所、國(guó)家工業(yè)信息安全發(fā)展研究中心信息政策所、復(fù)旦大學(xué)大數(shù)據(jù)研究院網(wǎng)絡(luò)與數(shù)據(jù)安全保險(xiǎn)研究所、太平再保險(xiǎn)（中國(guó)）有限公司協(xié)辦的網(wǎng)絡(luò)空間內(nèi)生安全發(fā)展大會(huì)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)發(fā)展論壇，采用線上研討、多地互動(dòng)的形式順利召開(kāi)，18位來(lái)自高校、科研機(jī)構(gòu)、相關(guān)產(chǎn)業(yè)的專家出席會(huì)議并發(fā)表觀點(diǎn)，1600余位嘉賓線上參會(huì)。本次網(wǎng)絡(luò)空間內(nèi)生安全發(fā)展大會(huì)以“網(wǎng)絡(luò)安全新范式新生態(tài)”為主題，邀請(qǐng)了50余位兩院院士及各大高校、科研院所、政府、企業(yè)和智庫(kù)的影響力人士。網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)發(fā)展論壇是本次大會(huì)的重要組成部分。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)是響應(yīng)國(guó)家加快推進(jìn)金融支持創(chuàng)新體系建設(shè)，聚焦關(guān)鍵核心技術(shù)攻關(guān)、科技成果轉(zhuǎn)化等重點(diǎn)領(lǐng)域，發(fā)揮保險(xiǎn)和融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)作用，強(qiáng)化金融支持科技創(chuàng)新的外部支撐的具體舉措。

一、網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)是金融支撐科技創(chuàng)新的重要手段

關(guān)于網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)創(chuàng)新的關(guān)系，十三屆全國(guó)政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)委員周延禮教授指出，網(wǎng)絡(luò)安全是數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“生命線”，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)是數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“壓艙石”“阻尼器”。國(guó)外設(shè)立網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)相關(guān)險(xiǎn)種已經(jīng)有20多年的歷史，但在中國(guó)還是新興事物。近年來(lái)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全提出了保障需求。沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)安全，就沒(méi)有數(shù)字經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)安全已經(jīng)成為各國(guó)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、政治、文化博弈的競(jìng)技場(chǎng)。我國(guó)在5G網(wǎng)絡(luò)建設(shè)等方面取得了舉世矚目的成就，但網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)防控形勢(shì)嚴(yán)峻，數(shù)字經(jīng)濟(jì)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的訴求與日俱增，數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)保駕護(hù)航。雖然起步較晚，但我國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)不僅先后出現(xiàn)了保障網(wǎng)絡(luò)金融賬戶安全、虛擬財(cái)產(chǎn)安全、移動(dòng)支付安全、云服務(wù)安全等產(chǎn)品，而且發(fā)展態(tài)勢(shì)良好。中國(guó)工程院院士鄔江興認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)創(chuàng)新是一對(duì)孿生關(guān)系，保險(xiǎn)為技術(shù)創(chuàng)新提需求，為達(dá)到“安全門檻”的新技術(shù)“貼標(biāo)簽”“加杠桿”、擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；創(chuàng)新技術(shù)為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展增動(dòng)力，拓展數(shù)字產(chǎn)品市場(chǎng)領(lǐng)域，發(fā)揮金融產(chǎn)業(yè)助推器作用。實(shí)際上，推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)發(fā)展早已成為業(yè)內(nèi)普遍共識(shí)。但是，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)一直處于“叫好不叫座”的尷尬局面，目前僅有人保、國(guó)壽、平安、太保等大型保險(xiǎn)公司和一些再保險(xiǎn)公司能夠提供相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品且具備承保能力，2021年網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)保費(fèi)收入不到1億元，這與我國(guó)龐大的數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模極不相稱，同時(shí)又表明網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)存在很大的市場(chǎng)發(fā)展空間。因此，創(chuàng)新推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)刻不容緩，網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)創(chuàng)新、開(kāi)辟市場(chǎng)藍(lán)海與信息產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)換代，都需要保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新服務(wù)加持和助力。工信部網(wǎng)絡(luò)安全管理局副處長(zhǎng)肖俊芳認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)作為承保網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)的新興險(xiǎn)種，日益成為轉(zhuǎn)移和防范網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)的重要工具，對(duì)促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)創(chuàng)新、構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)安全社會(huì)化服務(wù)體系、推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)業(yè)和技術(shù)高質(zhì)量發(fā)展具有重要意義。中國(guó)信息通信研究院安全研究所總工程師田慧蓉認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)安全環(huán)境日趨嚴(yán)峻，安全損失呈指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)。從國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)看，目前網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)有三個(gè)方向：一是保險(xiǎn)公司持續(xù)優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品；二是“保險(xiǎn)+安全服務(wù)”的業(yè)務(wù)模式已逐步成為行業(yè)共識(shí)；三是跨行業(yè)數(shù)據(jù)共享分析機(jī)制逐步建立。但目前來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)面臨的政策引領(lǐng)作用未充分發(fā)揮、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范缺失、產(chǎn)品數(shù)量有限、客戶認(rèn)知不足等問(wèn)題開(kāi)始凸顯。江蘇省保險(xiǎn)學(xué)會(huì)秘書長(zhǎng)劉玉國(guó)指出，目前已有多家保險(xiǎn)公司在嘗試聯(lián)合安全公司或第三方科技公司共同打造符合國(guó)內(nèi)企業(yè)需求的本土化網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品以及服務(wù)。在此基礎(chǔ)上，進(jìn)一步推動(dòng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、安全公司、第三方科技公司等共同構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)生態(tài)聯(lián)盟，規(guī)范合作模式，形成多主體協(xié)同推動(dòng)的發(fā)展機(jī)制，共同打造保險(xiǎn)與安全服務(wù)融合的新生態(tài)、新產(chǎn)業(yè)。

二、內(nèi)生安全技術(shù)進(jìn)步將推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展

關(guān)于網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)創(chuàng)新對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的影響，周延禮教授指出，在我國(guó)網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化、智能化建設(shè)的進(jìn)程中，各行業(yè)各領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型正在深入推進(jìn)，網(wǎng)絡(luò)安全理念現(xiàn)已逐漸從“被動(dòng)安全”管理步入“主動(dòng)安全”管理的時(shí)代。網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)是對(duì)網(wǎng)絡(luò)空間的不確定性進(jìn)行保障，是對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)無(wú)法覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景的補(bǔ)充。主動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，可以更好地幫助企業(yè)降低風(fēng)險(xiǎn)概率和減少風(fēng)險(xiǎn)損失，從傳統(tǒng)保險(xiǎn)的事后補(bǔ)償轉(zhuǎn)變?yōu)槭虑暗娘L(fēng)險(xiǎn)防御。網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)不僅在一定程度上轉(zhuǎn)移了網(wǎng)絡(luò)安全事故的風(fēng)險(xiǎn)，還可以為發(fā)展期的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)增加一份保障，相信擬態(tài)技術(shù)等網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)會(huì)成為驅(qū)動(dòng)網(wǎng)絡(luò)空間安全穩(wěn)定發(fā)展的雙輪，承擔(dān)起維護(hù)網(wǎng)絡(luò)空間安全發(fā)展之重任，共創(chuàng)一個(gè)內(nèi)生安全又附加強(qiáng)力保險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)空間。關(guān)于內(nèi)生安全技術(shù)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的促進(jìn)作用，復(fù)旦大學(xué)發(fā)展研究院張銘心博士在研究中提出，內(nèi)生安全技術(shù)可以自然地去接納和融合已有的安防技術(shù)，并不需要更多的冗余投資和過(guò)高的邊際成本，從而降低損失相關(guān)性、減少外部性，進(jìn)而降低企業(yè)最優(yōu)保費(fèi)。通過(guò)對(duì)兩種保費(fèi)策略下的建模研究發(fā)現(xiàn)，企業(yè)最優(yōu)安全投入與支付的保費(fèi)呈負(fù)相關(guān)；損失相關(guān)性的降低可以有效降低最優(yōu)保費(fèi)，內(nèi)生安全技術(shù)通過(guò)降低損失相關(guān)性、減少外部性，起到降低保費(fèi)同時(shí)提高安全性的作用。敏感性分析顯示，企業(yè)損失規(guī)模越大，越傾向于使用保險(xiǎn)策略而非安全投入策略，保費(fèi)激勵(lì)模式將鼓勵(lì)企業(yè)采用內(nèi)生安全技術(shù)。因此，研究建議，要加強(qiáng)企業(yè)信息安全立法工作，及早確定企業(yè)信息安全的最低要求；尋求建立行業(yè)信息安全責(zé)任界定準(zhǔn)則，盡快推出旨在提高整體安全水平的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)和保險(xiǎn)產(chǎn)品。鄔江興院士指出，網(wǎng)絡(luò)空間內(nèi)生安全是達(dá)成信息化和網(wǎng)絡(luò)安全“一體兩翼、雙輪驅(qū)動(dòng)”目標(biāo)的抓手級(jí)創(chuàng)新科技，具有支撐網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)迅速推進(jìn)的條件，可以一體化解決信息基礎(chǔ)設(shè)施等系統(tǒng)或裝置功能安全和網(wǎng)絡(luò)安全相互交織的世界性難題，實(shí)現(xiàn)廣義功能安全性可量化設(shè)計(jì)、可檢驗(yàn)度量，跨越保險(xiǎn)業(yè)的可保性“門檻”，為網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)安全保險(xiǎn)“入場(chǎng)”提供技術(shù)保障。鄔江興院士正大力推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)與數(shù)據(jù)安全保險(xiǎn)實(shí)施進(jìn)程，在安全功能可定制、安全指標(biāo)可度量的基礎(chǔ)上，構(gòu)建“保險(xiǎn)+風(fēng)險(xiǎn)管理+服務(wù)”的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)新鏈條、新業(yè)態(tài)，為新技術(shù)發(fā)展和新產(chǎn)業(yè)培育注入新動(dòng)力。

三、廣義功能安全理論為智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險(xiǎn)提供了新視角

對(duì)于智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險(xiǎn)發(fā)展中的問(wèn)題，太平再保險(xiǎn)（中國(guó)）有限公司副總經(jīng)理李立松認(rèn)為，智能網(wǎng)聯(lián)汽車網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)是一個(gè)多方參與的系統(tǒng)工程，包括技術(shù)、保險(xiǎn)、政策、法規(guī)等方面。技術(shù)方面，需要測(cè)試、風(fēng)險(xiǎn)防范、責(zé)任認(rèn)定等相應(yīng)的技術(shù)賦能。保險(xiǎn)公司核保最基礎(chǔ)的技術(shù)條件是能看得明白、算得清楚，可控可管理，但目前保險(xiǎn)公司不具備相應(yīng)技術(shù)條件，需要第三方網(wǎng)絡(luò)安全企業(yè)支持，與保險(xiǎn)公司的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)有機(jī)結(jié)合，計(jì)算保險(xiǎn)賠償；在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面，保險(xiǎn)行業(yè)和網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)需要深度融合，突破可保性問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)實(shí)用模型建立，將具體技術(shù)體現(xiàn)在具體的產(chǎn)品上；在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)也需要全流程的技術(shù)植入，發(fā)展“保險(xiǎn)+服務(wù)”產(chǎn)品模式；在政策法規(guī)層面，在不斷完善法律制度和機(jī)制的條件下，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)需要獲得更多的政策支持。眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司王文瑾指出，在探索網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的過(guò)程中遇到三個(gè)方面問(wèn)題：一是網(wǎng)絡(luò)安全事件頻發(fā)造成單均損失增加；二是產(chǎn)品定價(jià)相較于傳統(tǒng)行業(yè)更加困難，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)不可預(yù)測(cè)和信息技術(shù)更新迭代快都給定價(jià)帶來(lái)不小的挑戰(zhàn)；三是定制化的服務(wù)增加保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)成本和難度。在設(shè)置不同場(chǎng)景、不同行業(yè)的定制化方案時(shí)，保險(xiǎn)公司需要深入調(diào)研各個(gè)行業(yè)，了解行業(yè)的痛點(diǎn)，加強(qiáng)和科技公司的合作，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全與功能安全交織的領(lǐng)域開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)于智能網(wǎng)聯(lián)汽車網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)可保性的問(wèn)題，上海立信會(huì)計(jì)金融學(xué)院曹毓飛教授認(rèn)為，要解決廣義功能安全問(wèn)題中的網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題，可以通過(guò)提升技術(shù)手段達(dá)成，但只通過(guò)信息技術(shù)手段就想徹底解決網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題是不現(xiàn)實(shí)的。將保險(xiǎn)機(jī)制引入網(wǎng)絡(luò)安全防范系統(tǒng)，不僅可以有效彌補(bǔ)應(yīng)對(duì)此類風(fēng)險(xiǎn)的不足之處，而且能夠有效降低網(wǎng)絡(luò)安全事件發(fā)生的概率。網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)具有“肥尾”性、時(shí)變性及明顯的相關(guān)性，曹毓飛團(tuán)隊(duì)研究認(rèn)為，廣義功能安全問(wèn)題的泛在化存在使得包含有數(shù)字化、智能化、網(wǎng)聯(lián)化的產(chǎn)品技術(shù)及應(yīng)用行業(yè)都無(wú)法回避廣義功能安全的威脅和挑戰(zhàn)。而我國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品處于起步階段，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品的研究在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、定價(jià)、服務(wù)等環(huán)節(jié)依然處于探索階段。目前網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)定價(jià)仍然面臨著數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)量不好把握、網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)不斷變化、網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)信息不對(duì)稱等諸多挑戰(zhàn)。對(duì)于智能網(wǎng)聯(lián)汽車安全保險(xiǎn)模型的設(shè)計(jì)，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)馮玉林教授指出，電動(dòng)化、網(wǎng)聯(lián)化、智能化、共享化催生了智能網(wǎng)聯(lián)汽車新型網(wǎng)絡(luò)安全與功能安全的交織問(wèn)題。乘用車市場(chǎng)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，在新車銷售中，智能化和網(wǎng)聯(lián)化的比例已經(jīng)高達(dá)50%，汽車從過(guò)去單純的出行工具變成了一個(gè)超級(jí)網(wǎng)絡(luò)終端、數(shù)據(jù)終端、信息終端，隨著這種變化，相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)與數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)也就產(chǎn)生了。智能網(wǎng)聯(lián)汽車的網(wǎng)絡(luò)安全依賴其所配置的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備。網(wǎng)絡(luò)設(shè)備存在兩方面風(fēng)險(xiǎn)：一是易損性問(wèn)題，軟硬件易受攻擊，不能安全、穩(wěn)定地運(yùn)行；二是可靠性問(wèn)題，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的使用，是否仍能在某些場(chǎng)景下穩(wěn)定使用。馮玉林團(tuán)隊(duì)設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品以行駛里程為基準(zhǔn)，結(jié)合單次損失中保險(xiǎn)公司的預(yù)期賠償金額、損失發(fā)生次數(shù)、風(fēng)險(xiǎn)附加，計(jì)算出智能網(wǎng)聯(lián)汽車網(wǎng)絡(luò)安全可靠性保險(xiǎn)的定價(jià)。這種計(jì)算方式在任意使用情況下，總能得出保費(fèi)最優(yōu)解，并且具備較高的靈活性，即使以其他參數(shù)作為主要指標(biāo)，也可為保費(fèi)定價(jià)提供參考。保費(fèi)定價(jià)可在累計(jì)行駛里程的基礎(chǔ)上，結(jié)合瞬時(shí)行駛里程，為各類保險(xiǎn)產(chǎn)品求得連續(xù)時(shí)間框架下風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的最優(yōu)解。

四、新技術(shù)領(lǐng)域的發(fā)展需要引起保險(xiǎn)行業(yè)的關(guān)注和重視

對(duì)于新技術(shù)領(lǐng)域網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知，復(fù)旦大學(xué)徐煒博士研究發(fā)現(xiàn)，不論是國(guó)家安全層面（國(guó)家網(wǎng)絡(luò)攻擊）、企業(yè)安全層面（數(shù)據(jù)泄露）還是個(gè)人安全層面（隱私泄露），社會(huì)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注逐年增加，相關(guān)的監(jiān)管措施和新聞報(bào)道迅速增加。學(xué)術(shù)界有許多基于供給端的研究，但對(duì)需求端的研究仍然較少。在網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)事件數(shù)量逐年遞增、社會(huì)關(guān)注上升的背景下，政府監(jiān)管或風(fēng)險(xiǎn)管理能力顯著影響公眾對(duì)不同網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源的關(guān)注分布；不同風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源的評(píng)價(jià)呈現(xiàn)規(guī)律性的變化。具體地說(shuō)，公眾對(duì)多數(shù)負(fù)面風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源的厭惡情緒起初上升、然后下降，呈倒“U”型；正風(fēng)險(xiǎn)維度則與之相反。且研究沒(méi)有發(fā)現(xiàn)公眾對(duì)某一特定風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源的評(píng)價(jià)受到其自身信息影響的證據(jù)，即對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源的評(píng)價(jià)遵循總體風(fēng)險(xiǎn)信息的變化。未來(lái)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)應(yīng)將數(shù)字貨幣、商業(yè)機(jī)密、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、聲譽(yù)損失等納入保障范圍，隨著對(duì)企業(yè)數(shù)字資產(chǎn)價(jià)值評(píng)估手段的進(jìn)步，數(shù)字資產(chǎn)會(huì)在將來(lái)得到更好的保障。關(guān)于“元宇宙”等新技術(shù)發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的新需求，復(fù)旦大學(xué)大數(shù)據(jù)研究院趙星教授指出，“元宇宙”存在幾個(gè)方面的內(nèi)生脆弱性：第一是硬件平臺(tái)脆弱性，如虛實(shí)交互場(chǎng)景硬件故障；第二是內(nèi)容平臺(tái)脆弱性，如無(wú)數(shù)個(gè)“元宇宙”空間參差不齊以及相互關(guān)聯(lián)通道的漏洞；第三是“人類”行為的不確定性，在AI、虛擬數(shù)智人、生物人化身及其相互行為疊加后，更加難以保證行為的“可解釋性”。展望元宇宙保險(xiǎn)的可能形態(tài)，包括數(shù)字資產(chǎn)（如數(shù)字藏品）的新險(xiǎn)種、虛擬空間及部件（建筑物品）保險(xiǎn)、生物人虛擬化身的人身安全保險(xiǎn)、數(shù)字虛擬人和機(jī)器人的安全保險(xiǎn)等。以上幾個(gè)方面，也推動(dòng)著元宇宙保險(xiǎn)產(chǎn)品種類創(chuàng)新、保險(xiǎn)方案研究及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。展望元宇宙保險(xiǎn)產(chǎn)品的可能形態(tài)，至少應(yīng)該包括以下四類：針對(duì)平臺(tái)和系統(tǒng)的安全險(xiǎn)、針對(duì)元宇宙空間的數(shù)據(jù)包括生物數(shù)據(jù)的安全險(xiǎn)、元宇宙數(shù)字資產(chǎn)類財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、元宇宙中的“人”身安全險(xiǎn)。對(duì)于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的發(fā)展前景，國(guó)家工業(yè)信息安全發(fā)展研究中心總工程師兼信息政策所所長(zhǎng)黃鵬指出，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)將隨著技術(shù)的創(chuàng)新而創(chuàng)新，2021年，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模預(yù)計(jì)達(dá)到7080萬(wàn)元左右，較2020年增長(zhǎng)3.2倍以上。從服務(wù)機(jī)構(gòu)來(lái)看，約20家中資保險(xiǎn)公司有網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)相關(guān)產(chǎn)品且具備承保能力，備案了超過(guò)50款網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品。從產(chǎn)品類型來(lái)看，企財(cái)險(xiǎn)接近半數(shù)，責(zé)任保險(xiǎn)共有10余款，還有綜合保險(xiǎn)、應(yīng)急響應(yīng)專項(xiàng)險(xiǎn)等其他類型險(xiǎn)種。從服務(wù)模式來(lái)看，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司與網(wǎng)絡(luò)安全專業(yè)技術(shù)機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作，融合保險(xiǎn)機(jī)制與網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)服務(wù)，能夠基本完成網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品業(yè)務(wù)。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)未來(lái)的發(fā)展，人保財(cái)險(xiǎn)南京分公司副總經(jīng)理王露建議，主管部門應(yīng)對(duì)市場(chǎng)培育加大力度，出臺(tái)與投保網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)配套的相關(guān)優(yōu)惠政策，統(tǒng)一網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。此外，應(yīng)引導(dǎo)更多的保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)備公司、科技服務(wù)公司、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估公司、專業(yè)經(jīng)紀(jì)公司、科研單位等機(jī)構(gòu)，參與搭建網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)服務(wù)體系，豐富網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，提供更多貼合企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理需求的創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品。安達(dá)保險(xiǎn)江蘇分公司總經(jīng)理馬明指出，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，中國(guó)可以借鑒海外網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)組合售賣的形式；在產(chǎn)品保障和服務(wù)方面，建議保險(xiǎn)公司更加注重后端的應(yīng)急響應(yīng)服務(wù)，例如法律咨詢、反欺詐咨詢等相關(guān)服務(wù)。紫金保險(xiǎn)南京分公司副總經(jīng)理陳躍飛認(rèn)為，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將借助新風(fēng)口、新險(xiǎn)種和創(chuàng)新模式的應(yīng)用驅(qū)動(dòng)保費(fèi)增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)彎道超車。

作者:鄒宏 宋江云 單位:復(fù)旦大學(xué)大數(shù)據(jù)研究院